Cambiar de hipoteca: qué gastos y tipos revisar antes de decidir si compensa

Cambiar de banco o renegociar una hipoteca puede suponer un ahorro, pero no siempre lo es. Así lo recoge un análisis publicado por el Diario de Almería, que explica qué conviene calcular antes de dar el paso: el capital pendiente, los años que restan de préstamo, las comisiones, los gastos de la operación y el coste de los seguros y productos vinculados. Solo comparando alternativas en condiciones equivalentes es posible saber si la mejora es real.

El texto distingue entre hipotecas fijas, variables y mixtas, y advierte de un error frecuente: fijarse solo en el TIN, el tipo de interés nominal. La TAE ofrece una referencia más completa, aunque solo es útil si las ofertas parten de importes y plazos parecidos. Además, una cuota más baja no significa necesariamente un préstamo más barato, ya que puede deberse a una ampliación del plazo.

Otro aspecto clave son las bonificaciones. Muchas rebajas del interés exigen contratar seguros o domiciliar la nómina, y su coste puede anular el beneficio. Por ello, la recomendación es calcular por separado cuánto se ahorra con cada condición y cuánto cuesta cumplirla.

El artículo describe tres vías para modificar una hipoteca: la novación, que renegocia el préstamo con el mismo banco; la subrogación, que traslada el préstamo a otra entidad; y la cancelación seguida de una nueva hipoteca, la opción más flexible pero también la más costosa. Según el Banco de España, citado en el texto, la subrogación suele resultar más cara que una novación, pero menos que cancelar y contratar de nuevo.

Para decidir, el texto propone calcular el periodo de recuperación de los gastos, dividiendo el coste de la operación entre el ahorro mensual. También recuerda que no todos los cargos son admisibles: el Banco de España considera improcedente cobrar por el certificado de deuda necesario para la subrogación, y la comisión por modificar el plazo no puede superar el 0,1% del capital pendiente.

Por último, se mencionan alternativas como la amortización anticipada, que reduce el capital y los intereses futuros, siempre que el hogar disponga de ahorro suficiente para imprevistos. Aunque el contenido no es específico de Almería, es una cuestión de interés para las familias de la provincia que tengan contratada una hipoteca.

Información elaborada a partir de Diario de Almería.